Na hora de adquirir um imóvel ou um veículo, é muito comum ficar na dúvida entre optar por um consórcio ou financiamento, duas das principais modalidades de compra.
Afinal, apesar de ambas darem poder de compra a quem não tem todo o montante necessário para uma aquisição, elas possuem prós e contras. Logo, conhecê-los é importante para definir qual é a melhor opção para o seu perfil de consumidor.
Portanto, descubra as características de cada um para, assim, escolher entre consórcio ou financiamento e tomar a melhor decisão de compra. Boa leitura!
Consórcio: o que é, como funciona e principais características
O consórcio é uma modalidade de compra em que você se reúne com outras pessoas para juntar dinheiro e, assim, poder comprar um bem estipulado, como carro ou imóvel.
Ou seja, cada pessoa desse grupo fechado contribui mensalmente, por um prazo predeterminado, com uma quantia (parcelas definidas) para essa espécie de poupança.
Assim, a administradora – responsável pela gestão do dinheiro – realiza vários sorteios de cartas de crédito no valor do bem desejado por cada um dos integrantes do grupo.
A meta é que todos consigam realizar a sua aquisição.
Prazo para recebimento do bem
Esse é um investimento a médio/longo prazo. Ou seja, você só poderá ter a posse do seu bem material quando for contemplado no sorteio, que pode demorar anos.
Há a possibilidade de antecipar as parcelas para receber logo o carro ou o imóvel, mas, nesse caso, você terá que desembolsar um valor maior de uma só vez.
Burocracia e nome negativado
O consórcio é uma modalidade de compra muito pouco burocrática. Além disso, só é preciso estar com o “nome limpo” quando a sua carta de crédito sair.
Isso significa que você tem a possibilidade de participar de um consórcio estando negativado e, ao longo do tempo, cuidar dessa questão para estar com o CPF sem restrições quando a sua carta de crédito for liberada.
Valor de entrada
Para participar de um consórcio, não é necessário dar nenhum valor de entrada.
Composição das mensalidades
As mensalidades do consórcio são formadas por: valor do bem que você deseja adquirir + seguro + taxa administrativa. Esses valores, obviamente, são divididos em parcelas, que vão do início ao fim do consórcio.
Ou seja, não há juros. O que ocorre são apenas reajustes nas mensalidades para que o montante que será direcionado para a compra do bem não fique defasado com o passar dos meses e dos anos.
Financiamento: o que é, como funciona e principais características
O financiamento, por sua vez, é uma modalidade de compra em que a parte financiadora fornece recursos para o consumidor, que é a parte financiada.
Para isso, é necessário que o investimento a ser realizado (compra da casa ou de um carro, por exemplo) seja previamente acordado entre ambas as partes.
Portanto, a ideia é bem similar de um empréstimo: a instituição financeira concede a quantia necessária para que a pessoa realize a sua compra.
Prazo para recebimento do bem
Em um financiamento, o consumidor recebe o seu bem assim que o montante financiado é creditado na conta da empresa/pessoa vendedora.
No entanto, enquanto todas as parcelas não são quitadas, o bem fica alienado. Ou seja, ele fica preso à instituição financeira que concedeu o crédito. É como se ele ainda não fosse completamente seu.
Burocracia e nome negativado
Os financiamentos são extremamente burocráticos, tanto no que se refere à exigência de documentos quanto com relação à consulta do CPF do consumidor.
Isso significa que para conseguir a aprovação em um financiamento é necessário estar com o “nome limpo”, isto é, sem restrições.
Valor de entrada
É possível conseguir um financiamento sem entrada. No entanto, na maioria dos casos, é comum a parte financiadora exigir um valor de entrada. Na compra de carros, por exemplo, ele costuma ser estipulado em 20% do valor total do veículo.
Composição das mensalidades
As mensalidades de um financiamento são compostas por: valor do bem adquirido + juros + outros encargos (tarifas, tributos e seguros).
Vale dizer que, no setor imobiliário, existem 3 tipos de financiamento: Sistema Price, SACRE e SAC. Cada um deles interfere de uma forma nessas parcelas. Portanto, é importante conhecê-los para escolher a melhor opção.
Consórcio ou financiamento: qual escolher?
Mesmo depois de conhecer mais detalhadamente sobre cada uma dessas modalidades de compra, pode ser que você ainda não tenha chegado a uma conclusão do que é melhor para você: se consórcio ou financiamento.
Dessa forma, para chegar a essa conclusão, você deverá:
- Se perguntar se você tem pressa para receber o seu bem material.
- Calcular o Custo Efetivo Total (que leva em conta todas as taxas, juros, encargos, etc) de cada uma das modalidades. Essa é uma forma de perceber qual das opções é mais econômica.
- Consultar se o seu nome está negativado.
- Verificar se você tem um montante para dar de entrada.
Com essa análise do seu perfil, você conseguirá diagnosticar qual é a melhor (e, às vezes, a única possível) modalidade de compra: se consórcio ou financiamento.
E para continuar tomando as melhores decisões quando o assunto são as suas finanças, não deixe de acompanhar o nosso blog para conferir dicas imperdíveis.
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